Quelle franchise choisir pour la LAMal ? Guide simple pour décider

Quelle franchise choisir pour la LAMal ? C’est l’une des questions les plus importantes lorsqu’on veut optimiser son assurance maladie de base en Suisse.

La franchise correspond au montant que vous payez vous-même chaque année avant que la LAMal ne commence à rembourser les prestations couvertes. Pour un adulte, la franchise ordinaire est de 300 CHF par année civile. Les enfants, eux, n’ont pas de franchise obligatoire.

Il est toutefois possible de choisir une franchise plus élevée afin de réduire sa prime mensuelle. Pour les adultes, les franchises à option sont de 500, 1’000, 1’500, 2’000 et 2’500 CHF.

En apparence, le raisonnement semble simple : plus la franchise est élevée, plus la prime baisse. Mais ce raccourci est incomplet. Une franchise plus haute ne rend pas automatiquement votre assurance maladie plus avantageuse. Elle signifie surtout que vous acceptez de payer davantage vous-même si vous avez des frais de soins couverts par la LAMal.

Choisir une franchise revient donc à arbitrer entre un coût certain, la prime, et un risque probable, les frais de santé que vous pourriez devoir payer pendant l’année.

Quelle franchise LAMal choisir en résumé ?

• Si vos dépenses LAMal sont faibles, la franchise à 2’500 CHF est souvent la plus avantageuse.
• Si vos dépenses LAMal sont élevées ou régulières, la franchise à 300 CHF est souvent plus logique.
• Les franchises intermédiaires sont souvent moins intéressantes économiquement.
• Le bon choix dépend de vos dépenses LAMal probables et de l’économie réelle de prime.

La vraie question n’est donc pas seulement : quelle prime est la plus basse ? La vraie question est : quelle franchise minimise votre coût total probable sur l’année ?

Comprendre la franchise LAMal

Prime, franchise et quote-part : les trois éléments à comparer

Pour choisir correctement sa franchise, il faut comprendre les trois éléments qui composent votre coût réel : la prime, la franchise et la quote-part.

La prime est le montant que vous payez tous les mois à votre caisse maladie, que vous consultiez ou non. C’est le coût certain.

La franchise est le montant que vous devez payer vous-même avant que l’assurance de base ne commence à rembourser les prestations couvertes. Si vous avez une franchise à 2’500 CHF, vous payez vous-même les premiers 2’500 CHF de frais LAMal.

Une fois la franchise atteinte, la quote-part s’applique. Elle correspond généralement à 10 % des frais restants, jusqu’à un maximum de 700 CHF par an pour un adulte.

Un adulte avec une franchise de 300 CHF peut donc payer jusqu’à 1’000 CHF de participation annuelle : 300 CHF de franchise et 700 CHF de quote-part. Avec une franchise de 2’500 CHF, cette participation maximale peut atteindre 3’200 CHF.

Il faut raisonner sur les dépenses LAMal, pas sur toutes vos dépenses de santé

Un point est souvent oublié : le choix de la franchise concerne uniquement les prestations couvertes par l’assurance de base.

Si vous payez des lunettes, des soins dentaires courants, certaines médecines complémentaires ou d’autres prestations non couvertes par la LAMal, ces dépenses ne doivent pas entrer directement dans le calcul de votre franchise.

Pour choisir une franchise intelligemment, il ne faut donc pas seulement se demander combien vous coûte votre santé. Il faut surtout estimer vos dépenses annuelles en prestations prises en charge par l’assurance de base.

C’est une distinction essentielle. Une personne peut avoir beaucoup de frais de santé, mais peu de frais réellement couverts par la LAMal. Dans ce cas, une franchise élevée peut encore être cohérente.

Pour mieux comprendre ce que la LAMal couvre réellement et où commencent les assurances complémentaires, consultez notre page pilier : Le rôle de l’assurance de base et des assurances complémentaires.

Pourquoi les franchises intermédiaires sont souvent moins intéressantes

Pourquoi 300 CHF et 2’500 CHF reviennent souvent dans le calcul

D’un point de vue économique, les franchises intermédiaires sont souvent moins convaincantes que les deux extrêmes : 300 CHF et 2’500 CHF.

La raison est simple. Lorsque vous augmentez votre franchise, vous prenez plus de risque financier. En échange, votre prime baisse. Mais cette baisse de prime n’augmente pas toujours suffisamment pour compenser le risque supplémentaire accepté.

Les franchises à 300 CHF et 2’500 CHF sont donc souvent les plus cohérentes. La franchise à 300 CHF limite votre exposition en cas de frais médicaux importants. La franchise à 2’500 CHF maximise généralement l’économie de prime si vous consommez peu de soins.

Les franchises intermédiaires peuvent être pertinentes dans certains cas, mais elles sont souvent moins claires économiquement. Elles réduisent partiellement la prime, tout en augmentant déjà votre risque financier.

La réduction de prime ne compense pas toujours le risque

Le droit fédéral limite la réduction maximale de prime liée aux franchises à option. Pour les adultes, cette réduction maximale correspond à 70 % de la différence entre la franchise choisie et la franchise ordinaire de 300 CHF.

Par exemple, entre une franchise de 300 CHF et une franchise de 2’500 CHF, la différence est de 2’200 CHF. La réduction maximale de prime annuelle est donc de 1’540 CHF.

Ce point est important. Il montre que vous n’obtenez pas une réduction de prime équivalente au risque supplémentaire que vous acceptez. Vous prenez jusqu’à 2’200 CHF de risque supplémentaire, mais l’économie maximale de prime est inférieure à ce montant.

C’est pourquoi il ne faut jamais choisir une franchise élevée uniquement parce que la prime affichée est plus basse. Il faut toujours comparer l’économie de prime avec les frais LAMal que vous pourriez réellement devoir payer.

Comment estimer la bonne franchise selon votre profil

Profil 1 : vous consommez peu de soins

Imaginons une personne jeune, en bonne santé générale, qui consulte rarement et anticipe 400 CHF de dépenses LAMal couvertes sur l’année.

Avec une franchise à 300 CHF, elle paie d’abord 300 CHF de franchise, puis 10 % sur les 100 CHF restants, soit 10 CHF de quote-part. Sa participation totale aux frais est donc de 310 CHF.

Avec une franchise à 2’500 CHF, elle paie simplement les 400 CHF, car ses dépenses restent en dessous de la franchise.

Dans cet exemple, la franchise à 2’500 CHF coûte 90 CHF de plus sur les soins. Mais si elle permet d’économiser environ 1’500 CHF de prime sur l’année, le gain reste largement en faveur de la franchise élevée.

Pour ce profil, choisir une franchise à 2’500 CHF est généralement cohérent, à condition d’avoir la réserve financière nécessaire en cas d’imprévu.

Profil 2 : vous avez des frais réguliers

Imaginons maintenant une personne qui suit plusieurs traitements, consulte régulièrement et anticipe 2’400 CHF de dépenses LAMal couvertes sur l’année.

Avec une franchise à 300 CHF, elle paie d’abord 300 CHF, puis 10 % sur les 2’100 CHF restants, soit 210 CHF. Sa participation totale est donc de 510 CHF.

Avec une franchise à 2’500 CHF, ses dépenses restent en dessous de la franchise. Elle paie donc l’intégralité des 2’400 CHF elle-même.

La différence de participation aux frais est alors de 1’890 CHF en défaveur de la franchise élevée. Même avec une économie de prime de 1’500 CHF, le coût total devient plus élevé avec la franchise à 2’500 CHF.

Pour ce profil, la franchise à 300 CHF devient généralement plus logique.

Le seuil de 1’800 à 2’000 CHF : une règle utile, mais approximative

On entend souvent qu’autour de 1’800 à 2’000 CHF de dépenses LAMal couvertes par an, la franchise basse commence à devenir plus intéressante que la franchise élevée.

Cette règle est utile pour comprendre la logique, mais elle ne doit pas être appliquée mécaniquement. Le vrai seuil dépend de l’économie réelle de prime entre la franchise à 300 CHF et celle à 2’500 CHF.

Si l’économie de prime est très élevée, la franchise à 2’500 CHF reste intéressante plus longtemps. Si l’économie de prime est plus faible, la franchise à 300 CHF devient pertinente plus rapidement.

Le bon réflexe est donc de comparer vos chiffres réels : prime annuelle avec franchise basse, prime annuelle avec franchise élevée, et dépenses LAMal probables.

Ce qu’il faut retenir avant de choisir

Le choix de la franchise LAMal n’est pas un détail technique. C’est l’un des mécanismes les plus importants de l’assurance de base.

La franchise à 300 CHF protège mieux en cas de frais médicaux réguliers ou élevés. La franchise à 2’500 CHF permet souvent de réduire fortement la prime si vous consommez peu de prestations LAMal.

Dans beaucoup de cas, les deux franchises les plus cohérentes sont donc les extrêmes : 300 CHF ou 2’500 CHF. Les franchises intermédiaires doivent être analysées avec prudence, car elles ne sont pas toujours les plus avantageuses.

La bonne franchise dépend de votre profil, de vos dépenses LAMal probables, de votre modèle d’assurance, de votre région, de votre caisse maladie et de l’écart réel de prime qui vous est proposé.

Chez COVERO, nous pensons qu’une bonne décision en assurance maladie ne se prend ni à l’habitude, ni à l’instinct, ni sur la seule base d’une prime affichée. Elle se prend en comprenant ce que vous payez, ce que vous risquez et ce que l’assurance de base prendra réellement en charge.

Répondez à quelques questions avec COVERO et trouvez la franchise LAMal la plus cohérente pour votre situation, avec une combinaison d’assurance maladie adaptée à vos besoins réels.

FAQ : quelle franchise choisir LAMal ?

Quelle franchise LAMal choisir si je suis en bonne santé ?

Si vous consultez rarement et que vos dépenses LAMal sont faibles, la franchise à 2’500 CHF est souvent la plus avantageuse. Elle permet de réduire la prime mensuelle, à condition d’avoir une réserve financière suffisante en cas d’imprévu.

Quelle franchise LAMal choisir si j’ai des frais médicaux réguliers ?

Si vous consultez souvent, suivez un traitement ou anticipez des dépenses LAMal élevées, la franchise à 300 CHF est généralement plus logique. Elle limite votre participation aux frais en cas de soins importants.

Les franchises intermédiaires sont-elles intéressantes ?

Les franchises intermédiaires peuvent être utiles dans certains cas, mais elles sont souvent moins avantageuses que les franchises à 300 CHF ou 2’500 CHF. Elles réduisent partiellement la prime tout en augmentant déjà votre risque financier.

La franchise s’applique-t-elle à toutes les dépenses de santé ?

Non. La franchise concerne uniquement les prestations couvertes par l’assurance de base. Les frais non pris en charge par la LAMal, comme certains soins dentaires, lunettes ou médecines complémentaires, ne doivent pas être intégrés directement dans le calcul.

Peut-on changer de franchise LAMal chaque année ?

Oui, il est possible de modifier sa franchise pour l’année suivante, en respectant les délais fixés par l’assurance maladie. Le choix doit être réévalué chaque année selon vos dépenses de santé prévues, votre prime et votre situation financière.