Comment choisir son assurance maladie en Suisse

Choisir la bonne assurance maladie en Suisse ressemble à la confection d'un costume sur mesure : il ne suffit pas de choisir un tissu au hasard. Il faut comprendre les besoins, prendre les bonnes mesures, ajuster chaque élément et vérifier que l'ensemble soit cohérent, confortable et adapté à la personne. Un processus qui requiert une certaine maîtrise.

En matière d'assurance santé, la logique est la même. La solution idéale dépend de nombreux facteurs : vos habitudes médicales, votre lieu de domicile ainsi que des niveaux de soins auxquels vous désirez avoir accès. Dans ce guide, nous vous expliquons comment choisir votre assurance maladie en Suisse, comment éviter les erreurs les plus fréquentes, et comment faire des économies sans sacrifier l'essentiel.

Comme elle est obligatoire, l'optimisation de votre couverture santé commence par la LAMal. C'est d'ailleurs là que se trouvent souvent les économies les plus simples à réaliser.

Pourquoi ? Parce que les prestations de la LAMal sont définies par la loi et sont donc, en principe, identiques d'un assureur à l'autre. La prime ne depend donc que du modèle choisi, de la franchise et de la caisse maladie.

Autrement dit, pour l'assurance de base, il ne s'agit pas de trouver "la meilleure couverture", mais plutôt la formule la plus adaptée au meilleur prix. Cette première étape est fondamentale, car elle permet souvent de réduire significativement le coût de l'assurance de base, sans diminuer les prestations couvertes.

Si la LAMal permet de poser les bases, de choisir le bon tissus et de prendre les mesures, le véritable travail d'ajustement commence avec les assurances complémentaires. En effet, c'est ici que se joue la différence entre une couverture en prêt-à-porter ou une combinaison sur-mesure réellement adaptée.

Ce travail requiert cependant une certaine expertise. En effet, pour choisir les bonnes LCA il ne suffit pas de regarder le montant de la prime. Il faut comprendre ce que couvre réellement chaque module, dans quelles conditions, pour quels prestataires, avec quelles limites, et si cette couverture est réellement utile dans votre cas.

C'est ici qu'intervient un mécanisme central : le coût net.

Beaucoup de personnes raisonnent uniquement en termes de prime. Elles se demandent : "Combien me coûte cette assurance par mois ?" C'est une question utile, mais insuffisante.

Autrement dit, il faut comparer :

• le coût brut du module, c'est-à-dire sa prime ;
• le bénéfice concret qu'il peut vous apporter selon vos besoins réels.

Certaines dépenses récurrentes et relativement prévisibles peuvent justifier une analyse approfondie, notamment lorsqu'elles sont insuffisamment couvertes ou non couvertes par la LAMal.

Il peut par exemple s'agir de :

• Consultations régulières auprès de spécialistes non couverts par la LAMal ou seulement sous certaines conditions ;
• Soins dentaires prévisibles, comme l'hygiéniste ;
• Frais récurrents liés à la vue ;
• Certaines prestations de prévention ou de médecine complémentaire ;
• Certaines participations à des abonnements de fitness, selon les modules et les conditions de reconnaissance.

La bonne question n'est donc pas seulement : "Ai-je envie d'être couvert ?"

La bonne question est plutôt : "Le coût de cette assurance est-il inférieur à la valeur réelle qu'elle m'apporte ?"

Si la réponse est oui, elle peut être pertinente. Si la réponse est non, elle n'est probablement pas justifiée.

En théorie, la logique paraît simple. En pratique, elle l'est beaucoup moins.

Le principal problème est que les assurances complémentaires ne sont pas conçues comme des produits parfaitement transparents et comparables. Il s'agit souvent de paquets de prestations comprenant :

• des remboursements partiels ;
• des plafonds annuels ;
• des listes de prestataires reconnus ;
• des restrictions ou exclusions spécifiques ;
• des conditions particulières qui ne ressortent pas toujours clairement dans les résumés commerciaux.

Un module peut paraître attractif en surface, mais être beaucoup moins intéressant en pratique une fois les conditions contractuelles examinées en détail.

Par exemple, un assureur peut afficher un montant "jusqu'à 500 CHF par année pour le fitness", alors qu'en réalité seule une partie de ce montant est utilisable pour un abonnement classique, le reste étant réservé à d'autres prestations beaucoup moins courantes.

Il faut également vérifier un point essentiel : la reconnaissance effective des prestataires. Une prestation peut être théoriquement couverte, mais seulement si elle est fournie par un thérapeute, un centre ou un professionnel reconnu par l'assureur concerné.

Une autre difficulté importante vient du fait que la meilleure solution n'est pas toujours regroupée chez un seul acteur.

En pratique, il est tout à fait possible que :

• votre LAMal soit la plus intéressante chez un assureur ;
• votre hospitalisation chez un autre ;
• votre dentaire chez un troisième ;
• et un module ambulatoire chez un quatrième.

C'est précisément ce qui rend la comparaison si difficile pour un particulier : il ne faut pas seulement comparer des produits isolés, mais aussi des combinaisons entières de modules, parfois réparties entre plusieurs compagnies. On atteint alors très vite des millions de possibilités. Et comme le marché évolue régulièrement, cette analyse doit en plus être revue dans le temps.

C'est ici qu'une grande partie des assurés se font avoir, non pas parce qu'ils manquent de bon sens, mais parce qu'ils se retrouvent face à un marché complexe, technique, et difficile à comparer de manière rigoureuse. Face à cette difficulté, beaucoup se tournent logiquement vers des professionnels ou vers des outils censés les aider à faire le bon choix. Dans les faits, ces solutions ont cependant souvent leurs propres limites :

• les conseillers des caisses maladie promeuvent avant tout les produits de leur propre compagnie, alors que la meilleure combinaison est souvent répartie entre plusieurs assureurs ;
• les intermédiaires non liés peuvent apporter une aide précieuse, mais restent parfois limités par des conflits d'intérêts ou par la difficulté de conduire une analyse complète et continuellement actualisée du marché ;
• les comparateurs mettent souvent l'accent sur la prime la plus basse, alors que, comme nous l'avons vu plus haut, la prime seule ne suffit pas à déterminer si une solution est réellement avantageuse.

C'est pour répondre à cette complexité que nous avons développé Covero.

Notre approche consiste à traiter l'assurance santé comme un véritable travail d'ajustement : comprendre les besoins, analyser les conditions réelles des produits, comparer les combinaisons possibles et identifier la solution la plus intéressante pour chaque profil.

Nous avons structuré les contrats des principales compagnies dans des bases de données qui nous permettent de comparer non seulement les primes, mais aussi les prestations, conditions et limitations de chaque module.

L'objectif n'est pas simplement de proposer une assurance "moins chère", mais de trouver une solution taillée sur-mesure pour votre profil.

Avec Covero, vous pouvez comparer plus facilement les produits, identifier la combinaison adaptée et simplifier la partie administrative liée au changement de contrat le tout depuis notre plateforme en ligne régulée.